经济日报记者 李万祥
雇主责任险是什么？它有什么用？日前，北京金融法院发布《关于促进雇主责任险更好发挥保险保障作用、强化中小企业及劳动者权益保护的指引》。这份指引将帮助保险公司、雇主和雇员更好理解、运用雇主责任险。
雇主责任险是一种重要的商业保险，主要保障企业雇主，涵盖各类大中小型企业以及个体工商户等。当雇员在工作期间因工作原因遭受意外伤害或患职业病时，如果依法应由雇主承担经济赔偿责任，保险公司根据保险合同约定，向雇主支付保险赔偿金。
当前，传统就业需求持续上升，新就业形态迅速崛起，用工成本已成为影响企业经营发展的重要因素。雇主责任险，正是助力中小企业稳健发展的重要保障机制，对促进中小企业行稳致远具有重要的支撑作用。
保险条款改变日常用语通常含义限缩保险范围的，保险公司负有提示说明义务；保险合同签订后对工种认定的单方解释不能限制被保险人权益；雇主责任险中投保人与投保清单人员应存在真实雇佣关系……北京金融法院通过梳理90余件涉雇主责任保险案件，总结了此类保险产品购买、履约过程中易产生纠纷的重点环节。相关案件的处理结果，直接影响用人单位风险分担、劳动者权益保障。
“雇主责任保险纠纷主要集中于劳动密集型产业，涵盖生产制造、服务保障、特殊用工及新业态等多个领域。”北京金融法院党组成员、副院长宋毅表示，雇主责任保险引发的纠纷具有涉诉主体多元、法律关系复杂、行业标准差异明显等特点。
北京金融法院发布的一起典型案例显示，如果雇主所承担的责任是其与第三方劳务派遣公司之间的合同约定，这并非法定的雇主赔偿责任，不属于雇主责任险的赔偿范围。另一起案例，涉及某企业管理公司与某保险公司责任保险合同纠纷，投保人与投保清单中的雇员仅有雇佣合同而无真实雇佣关系，从而导致理赔遭拒。
“雇主对于雇佣关系的真实存在以及雇主所负赔偿责任，属于保险合同确定的责任范畴，负有举证责任，并应承担举证不利的法律后果。”北京金融法院立案庭副庭长厉莉说，投保雇主责任险的前提，是投保人对与自己有雇佣关系的劳动者具有保险利益，无真实雇佣关系投保雇主责任险不仅违反保险法的相关规定，而且涉嫌保险诈骗等犯罪，可能会被追究刑事责任。
企业购买雇主责任险需注意哪些重点事项？企业应严格规范投保，确保保险合同合法有效。此外，企业应直接向保险机构购买雇主责任险，避免通过中间环节投保可能造成的信息不对称问题。
“保险事故发生后，企业应立即向保险公司报案，同时必须以已经实际向雇员履行赔偿责任为前提。”宋毅表示，这是保险理赔“损失填平原则”的核心要求，即企业不能一边向保险公司索赔，一边拖欠员工赔偿金。只有凭实际赔偿凭证，企业才能向保险公司申请理赔，确保保险金的给付与企业的实际损失相匹配。这一规定既保障了雇员的合法权益，也维护了保险市场的公平性和秩序性。
宋毅提醒，实践中，部分企业可能因业务繁忙或对理赔程序不熟悉而延误申请，雇员可主动提供工伤认定书、医疗费用清单等证明材料，协助企业完成理赔申请。若用人单位怠于行使理赔权利，雇员依法享有直接向承保保险公司申请理赔的权利。
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